نحوه انتقال وام مسکن به فردی دیگر همواره جزو سئوالات پر ابهامی است که افرادی که قصد خرید خانه یا فروش خانه را دارند با آن مواجه هستند. از آنجائی‌که خرید و فروش وام از نظر بانک ممنوع است و تخلف محسوب می‌شود، این مسئله برای افراد چالش برانگیزتر شده است.

البته سیستم بانکداری پیشنهادهایی در این‌باره ارائه کرده است تا امکان انتقال وام برای افراد فراهم شود. در این مطلب، علاوه بر آشنایی با قوانین انتقال وام، با مدارک لازم برای تسویه وام مسکن و همچنین نحوه انتقال اوراق بانک مسکن هم آشنا می‌شوید.

بر اساس قوانین بانکی وقتی فرد صاحب حساب، با رسیدن موعد وامش که از یک تا دو سال به طول می‌انجامد، تصمیم می‌گیرد تا وام خود را به فرد دیگری انتقال دهد، لازم است تا سریعاً انتقال وام را به بانک اطلاع دهد. روند این انتقال به اینگونه‌ است که در گام نخست و قبل از تشکیل پرونده، استعلام‌ها توسط متصدی مربوطه بانک مسکن انجام می‌شود. سپس موارد گوناگون مثل چگونگی پرداخت اقساط وام گیرنده و این‌که فرد مشتری بانک است یا نه، بررسی خواهد شد.

مدارک لازم برای انتقال وام مسکن

آنچه به‌عنوان مدارک لازم باید به بانک ارائه شود شامل موارد زیر می‌شود. نکته مهم اینکه اصل مدارک به‌همراه کپی باید به بانک ارائه شود:
 
  • سند مسکن
  • بنچاق
  • مبایعه نامه
  • شناسنامه و کارت ملی خریدار و فروشنده
نبود هر یک از موارد بالا، نقص پرونده محسوب می‌شود روند انتقال وام را تا تکمیل مدارک، به تعویق خواهد انداخت.

 

شرایط انتقال وام مسکن

در انتقال تسهیلات به فرد دیگر باید که چند نکته حتما مورد توجه قرار گیرد. اول آنکه خریدار باید فاقد چک برگشتی و اقساط معوقه در بانک مسکن و سایر بانک‌ها باشد.

همچنین یکی دیگر از قوانین بانک مسکن این است که انتقال وام از زوجین به یکدیگر امکان‌پذیر نخواهد بود. درخصوص انتقال وام‌های بانک مسکن باید به این نکته اشاره کرد که انتقال تسهیلات به دو صورت صلح و دیگری تعویض وثیقه قابل انجام است.
 

صلح وام

صلح راهی برای انتقال تسهیلات به خریدار جدید است، البته در برخی وام‌ها مثل مسکن مهر، ایثارگران، جانبازان، نیروی انتظامی و… این انتقال امکان‌پذیر نیست، بنابراین باید حتما وام تسویه شود. طبق روال پس از صلح میان خریدار و فروشنده وام، قسط ماه جاری باید پرداخت ‌شود تا مبلغ معوقه تسهیلات وجود نداشته باشد.

اگر فروشنده بخواهد مالک جدید مسکن، اقساط وام را پرداخت کند، می‌تواند از روش انتقال مانده بدهی استفاده کند، در این روش سود تسهیلات از وام کسر می‌شود و ۱۰درصد آن (در صورتی که انتقال وام میان اقوام نباشد)، پرداخت خواهد شد. بسته به نوع تسهیلات پرداختی، کارمزد یک تا ۱۰‌درصد طبق اصول زیر در نظر گرفته می‌شود:
  • برای اوراق بهادار و اشخاص درجه یک با تشخیص بانک یک درصد کارمزد در نظر گرفته می‌شود
  • برای قراردادها با سپرده، ۱۰‌درصد کارمزد دریافت می‌شود
نکته تکمیلی اینکه مانده مبلغ تسویه به‌صورت رهنی دریافت خواهد شد.

 
 

تعویض وثیقه

اگر  قصد انتقال وام بانک مسکن را دارید بهتر است بدانید که انتقال تسهیلات بانکی به روش تعویض وثیقه وام به مسکن جدید هم امکان‌پذیر است. در این روش باید مدارک همچون اسناد ملک جدید به بانک ارائه شود تا بعد از ارزیابی، پلاک جدید رهن شده و پلاک قبلی فک رهن شود.

اگر انتقال دهنده وام نتواند مدارک ملک جدید را ارائه کند، باید تا با سپردن ودیعه نزد بانک از مهلت سه تا شش ماهه برای معرفی وثیقه جدید برخوردار شود. توجه داشته باشید که اگر سپرده به بانک داده نشود تنها باید وام را به خریدار مسکن انتقال داد و میزان وام باقی‌مانده را از قیمت کل مسکن کسر کرد.

نکته نهایی درباره نقل‌وانتقال وام خرید مسکن اینکه زمان پروسه اداری بسته به شعبه مدنظر شما از بانک مسکن، متفاوت خواهد بود.

اگر قصد انتقال وام خود به شخصی دیگر را دارید یا به دنبال خرید یک ملک هستید که وام مسکن‌اش به نام شخص دیگری ا‌ست، حتما به نکات بالا داشته باشید. شرایط را به‌خوبی بررسی کنید تا بعدا با مشکل مواجه نشوید.

 
 

مدارک لازم برای تسویه وام مسکن

تسویه وام مسکن و فک رهن ملکی که برای آن وام گرفته‌اید، برای فرایندهای بعدی نقل و انتقال الزامی است. به بیان دیگر اگر قصد دارید پیش از فروش ملک خود، سند آن را از رهن بانک خارج کنید، باید مراحل فک رهن را انجام دهید. با تسویه حساب یا سرمایه‌گذاری در بانک مسکن می‌توان سند را از رهن بانک خارج کرد.

تسویه حساب وام مسکن، همان‌طور که از نامش بر می‌آید، با پرداخت تمامی بدهی به‌همراه سود وام (و جریمه‌های احتمالی) انجام می‌شود. در این روش، پس از پرداخت اقساط باید به بانک مراجعه کنید تا مبلغ نهایی تسویه حساب مشخص شود. در اغلب موارد مبلغ تسویه حساب با تصور مشتری تفاوت دارد، چون بانک روش‌های خاصی را در محاسبه مبلغ و سود وام به کار می‌گیرد.

پس از مشخص شدن مبلغ نهایی تسویه حساب وام، باید مانده بدهی را به بانک پرداخت کنید. در این مرحله، مدارک لازم برای تسویه وام مسکن شامل سند پرداخت بدهی و مدارک شناسایی مالک به‌همراه کپی آن‌ها می‌شود. با ارائه مدارک تسویه حساب، اصل سند ملک به شما تحویل داده می‌شود.

 


روش دیگر برای تسویه وام مسکن، سپرده‌گذاری در طرحی موسوم به «رها» است. در این طرح، شما ۱۱۰ درصد از بدهی باقی مانده از وام خود را در بانک مسکن سپرده‌گذاری کرده و شروع به پرداخت اقساط می‌کنید. نکته مهم اینکه مبلغ سپرده تا پرداخت بدهی، قابل برداشت نیست، اما به‌هرحال حداکثر سود مجاز بانکی به آن تعلق می‌گیرد. در این روش هم مدارک لازم برای تسویه وام مسکن شامل مدارک هویتی وام‌گیرنده و سند پرداخت بدهی و سپرده‌گذاری می‌شود.

نحوه انتقال اوراق بانک مسکن

دریافت وام مسکن از بانک مسکن از طریق خرید اوراق یکی از روش‌هایی است که شما را زودتر به وام می‌رساند. البته اوراق ممتاز بانک مسکن شرایط خاصی دارند و باید به چشم اوراق بهادار بورسی به آن‌ها نگاه کنید. نقل و انتقال اوراق بانک مسکن تا حدودی شبیه به خرید و فروش سهام در بورس است.

افرادی که وام بانک مسکن را از طریق خرید اوراق دریافت می‌کنند، برای انتقال وام باید تصمیمی هم برای آن‌ها بگیرند. نحوه انتقال اوراق بانک مسکن پس از واگذار کردن ملک، بیشتر به‌صورت توافقی انجام می‌شود. به بیان دیگر، خریدار و فروشنده در این شرایط با یکدیگر توافق می‌کنند که مبلغ اوراق جزو مبلغ ملک محاسبه شود.

منبع: دیوار